Chelnyurinform.ru

Челны Информ
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Когда вам могут отказать в выдаче средств

Если банк отказывает клиенту в выдаче денежных средств по вкладу

В адрес Управления Роспотребнадзора по Тюменской области участились случаи обращения граждан с жалобами на действия кредитных организаций, связанные с фактами отказа последними в выдаче потребителям их денежных средств по вкладам со ссылкой на различные причины о невозможности такой выдачи (прекращение обслуживания клиентов ввиду блокировки счетов банка, отзыв лицензии на осуществление банковских операций и т.д.).

В этой связи Управление информирует потребителей о следующем.

Согласно п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Пунктом 2 ст. 837 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

С учетом положений п. 3 ст. 834 ГК РФ, ст.ст. 845, 848, 856 ГК РФ в случае невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 11, 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется судом, в том числе путем присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения.

На основании изложенного, потребители вправе оспорить действия кредитных организаций в связи с необоснованным отказом (например, по причине сбоя программного обеспечения, блокировки счетов банка и т.п.) им в выдаче денежных средств со счета по вкладу, открытому на их имя, в судебном порядке, в том числе рассмотреть вопрос о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

В соответствии со ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Участие Управления в судебной защите прав потребителей, в том числе при рассмотрении вопросов о признании действий кредитной организации неправомерными, может быть обеспечено путем вступления в судебный процесс для заключения по делу о нарушении прав потребителя в порядке, установленном ст. 47 Гражданского процессуального кодекса РФ.

В случае отказа со стороны банка в выдаче клиенту – физическому лицу денежных средств со счета по вкладу по причине отзыва лицензии потребителям необходимо руководствоваться положениями Федерального закона от 23.12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», которыми установлен порядок и сроки выплаты возмещения по вкладам при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, при условии, что банк является участником системы страхования вкладов, либо Федеральным законом от 29.07.2004г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» — в случае, если банк не участвует в системе страхования вкладов.

Почему вам могут отказать в кредите

Неприятно, когда банк говорит «нет». Но на это, как правило, есть свои причины. Разбираемся, почему банк может отказать в кредите, и что можно сделать, чтобы повысить шансы на одобрение кредитной заявки.

Фото: Банк «Восточный»

  • Как банки принимают решение о выдаче кредита
  • У вас плохая кредитная история
  • У вас неофициальный или небольшой доход
  • У вас уже есть крупные кредиты
  • Вы брали несколько кредитов, и каждый последующий шёл на покрытие предыдущих
  • Как повысить шансы на одобрение кредита

Как банки принимают решение о выдаче кредита

У каждого банка есть свой алгоритм оценки потенциальных заемщиков. Во многом этот процесс автоматизирован, и, естественно, его детали не раскрываются, иначе этим могли бы воспользоваться мошенники. Решение по каждой кредитной заявке принимается на основе множества параметров, но в основе лежат простые и всем знакомые факторы. Это кредитная история потенциального заемщика, уровень его дохода и долговая нагрузка. Опираясь на эти факторы, банки и решают, кому выдавать кредит, а кому нет.

При этом у каждого банка есть собственная кредитная политика, которая допускает различный уровень риска. Поэтому даже если банк с очень осторожной кредитной политикой отказывает в кредите, то другой банк, который относится к риску более терпимо, вполне может одобрить. Правда, в этом случае он, вероятнее всего, предложит кредит по более высокой ставке. Так как размер кредитной ставки во многом определяется именно риском: чем выше банк оценивает риск не получить выданные в кредит деньги обратно, тем выше ставка по кредиту, которую он предлагает.

Итак, в каких же случаях банк, вероятнее всего, откажет в кредите?

У вас плохая кредитная история

Кредитная история – это сведения об обслуживании всех ваших кредитов и займов за последние 10 лет. Если вы брали в прошлом кредиты и допускали серьезные длительные просрочки – это, конечно же, плохой знак для банка. Велика вероятность, что история повторится, а значит риск невозврата кредита повышается.

Если вы точно знаете, что у вас есть проблемы с кредитной историей (то есть было много просрочек и проблемы с выплатами кредитов в прошлом), вы можете попытаться исправить ситуацию. Например, для начала подать заявку на получение в кредит небольшой суммы или кредитной карты с небольшим лимитом. Чтобы исправить сильно испорченную кредитную историю, может потребоваться несколько лет и несколько вовремя погашенных кредитов, поэтому лучший вариант – не допускать просрочек и не портить кредитную историю.

Кредитная история может повлиять не только на одобрение заявки, но и на размер процентной ставки. Идеальная кредитная история даёт хорошие шансы снизить цену кредитных денег. Если же в прошлом у вас были серьезные просрочки, то ставка, напротив, вырастет, даже если кредит одобрят.

Однако проблемы с одобрением крупной суммы в кредит могу возникнуть и у тех, у кого совсем нет кредитной истории. Если вы никогда не брали кредит ранее, банку сложно оценить вас как заемщика. Исправить эту ситуацию достаточно просто: можно подать заявку на небольшой кредит или оформить кредитную карту и попользоваться ей некоторое время .

Подробнее о том, что такое кредитная история, как ее проверить и исправить ошибки, если они есть, мы рассказывали ранее в журнале «Ориентир».

У вас неофициальный или небольшой доход

Банк должен быть уверен, что вам хватит денег не только на повседневные расходы, но и на обслуживание долга. Поэтому чем больше сумма, которую вы хотите взять в кредит, тем выше должен быть доход. Взять в кредит относительно небольшую сумму зачастую можно без предоставления банку документов, подтверждающих наличие достаточного дохода. Но если вам нужна крупная сумма, то наверняка придется предоставить документы, подтверждающие доход.

Впрочем, они не будут лишними даже в тех случаях, когда банк дает возможность получить кредит с минимумом документов, например, только по паспорту. При прочих равных наличие документов, подтверждающих доход, позволяет запросить более низкую ставку. Ведь чем больше вы зарабатываете, тем ниже для банка риск невозврата выданных денег.

У вас уже есть крупные кредиты

Но важна не только сумма дохода, но и ее соотношение с расходами. Если потенциальный заемщик тратит практически все заработанные деньги, например, на обслуживание полученных ранее кредитов, то ему будет сложно выплачивать и новый кредит. Считается, что уровень долговой нагрузки не должен превышать 30%-50%. В идеале нельзя тратить на обслуживание кредитов больше 30% своего дохода. Это не абсолютное правило, но высокий показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) – заметно снижает шансы на одобрение кредита .

Подробнее о том, что такое показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) и как он влияет на возможность получить кредит, мы рассказывали ранее в журнале «Ориентир».

Даже если вы добросовестно обслуживаете все свои долги и не допускаете просрочек платежей, банк может решить, что ещё один кредит вам не потянуть. И это вполне резонное предположение. Высокая закредитованность заёмщика – повышает риск невозврата.

Если у вас уже есть крупные кредиты, возможно, лучше будет не просто подать заявку на получение нового, но попытаться рефинансировать свои старые долги. В этом случае банки чаще идут навстречу.

Следует запомнить главное: нельзя брать кредит, если у вас серьезные проблемы с деньгами. Дополнительная кредитная нагрузка их только усугубит. Необходимо правильно рассчитывать собственные силы и брать в долг только в том случае, если уверены, что сможете расплатиться.

Вы брали несколько кредитов, и каждый последующий шёл на покрытие предыдущих

Если в прошлом вы брали кредиты, чтобы расплатиться по старым долгам, то есть в вашей кредитной истории можно усмотреть наличие так называемой «кредитной пирамиды», это также может снизить шансы на одобрение заявки.

Даже если просрочек по платежам практически не было и вам удалось расплатиться со всеми долгами, ваше поведение как заемщика трудно назвать благоразумным. Банк может счесть это неблагоприятным фактором. Кто знает: вдруг на этот раз вы окажетесь не таким везучим? Если возникают сложности с обслуживанием кредита, лучше попытаться пройти процедуру рефинансирования .

Подробнее о том, как работает процедура рефинансирования кредитов, мы рассказывали в журнале «Ориентир»

Как повысить шансы на одобрение кредита

Если вы знаете, что у вас есть проблемы с кредитной историей, или не хватает дохода для одобрения крупной суммы, это еще не значит, что банк обязательно откажет в кредите. Есть несколько способов повысить шансы на одобрение кредитной заявки.

Во-первых, следует предоставить банку максимум документов, подтверждающих ваш доход. Даже если в прошлом у вас были проблемы со своевременным погашением кредитов, высокий уровень дохода даст банку понять, что сейчас все изменилось, и теперь вы сможете без труда обслуживать кредит. Конечно, не исключено, что банк предложит меньшую сумму, чем ту, на которую вы рассчитывали. Но почему бы не использовать этот кредит для исправления испорченной кредитной истории?

Во-вторых, можно привлечь созаемщика или поручителя. Как правило, это помогает увеличить предельную сумму кредита в тех случаях, когда вам не хватает собственного дохода. Созаемщик и поручитель делят с заемщиком ответственность за возврат кредита, поэтому их наличие снижает риски банка.

Конечно, на роль созаемщика или поручителя подойдёт не каждый. Для этого необходимо иметь регулярный официальный доход и хорошую кредитную историю.

Подробнее о том, как работает поручительство по кредиту, мы рассказывали в журнале «Ориентир»

В-третьих, можно предложить банку залог – это также снижает риск невозврата кредита, тем самым повышая шансы на его одобрение. Кроме того, залог – это способ заметно повысить сумму кредита. Например, в «Восточном» можно взять кредит под залог на сумму до 30 млн рублей.

Дело в том, что предоставление залога заметно снижает риски невозврата, что повышает шансы на одобрение. Чем дороже залог, тем большую сумму будет готов одобрить банк. Кроме того, залог может снизить процентную ставку, ведь ее размер также зависит от риска невозврата кредита .

Подробно о том, что такое кредит под залог и чем он отличается от обычного кредита, рассказали здесь

5 главных причин, почему отказывают в займе

По сравнению с банками, МФО лояльней относятся к потенциальным заемщикам. Но даже в них есть вероятность получить отрицательное решение по заявке. Полезно еще до подачи заявки ознакомиться с популярными причинами отказа в займах. Эта информация поможет увеличить вероятность одобрения ссуды.

Читать еще:  Единая типовая форма договора холодного водоснабжения и водоотведения

1. Плохое состояние кредитной истории

МФО выдают займы быстро, но перед выдачей денег обязательно проверяют заемщика и запрашивают его кредитную историю. Такой отчет позволяет компании оценить надежность клиента и понять, насколько рискованно выдавать ему деньги в долг.

Из-за высокой конкуренции на рынке микрокредитования и специфики бизнеса многие компании готовы работать с заемщиками, которые в прошлом допускали просрочки, но закрыли их. На сайте Zaimopoisk.ru можно ознакомиться со списком МФО, предоставляющих займы с плохой кредитной историей и просрочками. Обратившись к ним, можно не только получить финансовую помощь, но и сформировать новые положительные записи в КИ, чтобы постепенно вернуть доверие у других кредиторов.

2. Недостоверная информация в анкете или множество ошибок

Скоринговые системы МФО проверяют данные из заявления на выдачу займа по различным источникам. Часто в анкету специально включают вопросы, которые позволяют определить, правдивую или нет информацию указывает клиент.

Попытка ввести компанию в заблуждения довольно легко выявляется, и если неточностей много или они существенные, то в выдаче займа могут отказать.

3. Использование поддельных или чужих документов

МФО часто выдают займы через интернет, но они тщательно проверяют заемщика и его документы. Если обнаружится, что человек пытается взять микрокредит по чужому паспорту или использует поддельный документ, ему сразу откажут в выдаче средств.

4. Несоответствие заемщика минимальным требованиям

МФО к заемщикам сильно не придираются, но определенные требования к ним все же устанавливают. Получить ссуду могут только граждане РФ старше 18-23 лет, имеющие постоянную регистрацию. Несоответствие любому из приведенных параметров приведет к автоматическому отказу по заявке.

Каждая организация также может установить собственные требования к заемщикам. Например, небольшие региональные МФО часто работают только с жителями одного субъекта РФ или даже конкретных городов.

5. Низкие доходы заемщика или высокая долговая нагрузка

Микрофинансовые организации заинтересованы в своевременном возврате средств и анализируют перед выдачей займа текущее финансовое положение заемщика. Если расходы на выплату всех кредитов с учетом нового займа у клиента будут превышать 60-70% от доходов, он с большой вероятностью получит отказ.

Большое число незакрытых кредитных договоров также может стать основанием для отказа. Даже если клиент не допускает просрочек по своим обязательствам.

Почему отказывают в выплате 10000 рублей на школьников — возможные причины отказа

С 15 июля 2021 года началась подача заявок на единовременную выплату школьникам в размере 10000 рублей. Пособие планируется выплатить родителям детей от 6 до 18 лет (от 18 до 23 лет инвалидам) к началу учебного года, начиная с 16 августа 2021.

Многие заявители жалуются на отказ в назначении пособия, который поступает от ПФР в ответ на поданное через госуслуги заявление. В чем может быть причины, почему отказывают в выплате 10000 рублей и что делать в таких ситуациях?

Причины отказа в выплате 10000 рублей на школьников

Заявление можно подать лично в Пенсионный фонд в бумажном виде или через сайт госуслуг в электронном виде.

В подавляющем большинстве случаев граждане выбирают второй вариант — обращение в ПФР онлайн. Это удобно, быстро и занимает минимум времени.

Однако именно такой способ может вызвать отказы в назначении пособия даже в тех случаях, когда реально есть претендент на получение денежных средств в размере 10000 руб.

Почему ПФР может отказать в назначении выплаты при подаче заявления через госуслуги:

  • нет права на пособие;
  • неправльно заполненное заявление;
  • заявление уже принято от другого представителя ребенка.

По сути, причин для отказа всего три — либо семья не соответствует условиям назначения выплаты, либо данные в заявление заполнены неправильно, либо второй родитель уже подал заявку и она ему одобрена.

Согласно Постановлению Правительства РФ №1158 от 12.07.2021, 10000 рублей полагается на ребенка, если:

  1. Выполняется условие по возрасту ребенка — от 6 до 18 лет (дата рождения от 03.07.2003 по 01.09.2015) либо от 18 до 23 лет (дата рождения 03.07.1998 по 02.07.2003), при этом у него имеется инвалидность или ограничения по здоровью, а также он продолжает учиться в интернате или школе.
  2. Заявитель и родитель имеют российское гражданство;
  3. Заявитель и родитель проживают на территории РФ постоянно.

Если все три условия выполняются, то пособие должны назначить.

Уровень дохода семьи значение не имеет. Также не важно, работают родители или являются безработными.

Если право на выплату 10000 рублей есть, заявление подано, и от ПФР приходит отказ, то причиной, скорее всего, является неверное заполнение полей онлайн формы на сайте госуслуг.

Электронные заявления проверяются автоматически — сверяются указанные данные о заявителе, ребенке. Если что-то не соответствует, то в назначении выплаты будет отказано.

Отказать в пособии могут, если в онлайн заявлении на госуслугах:

  1. Не верно указаны данные на ребенка — ошибка часто бывает из-за невнимательности, особенно, если детей несколько. Например, заявитель может вписать ФИО одного ребенка, а СНИЛС указать другого. В этом случае система автоматически откажет в выплате, так как не найдет такого ребенка в своей базе.
  2. Не правильно указаны платежные данные — часто вместо расчетного номера счета пишут номер карты, это разные показатели (следует проверить, что в заявлении указан именно номер счета, состоящий из 20-ти цифр, а не номер карты, состоящий из 16 цифр). Система автоматически откажет в пособиее 10000, если в поле для расчетного счета увидит 16 цифр вместо 20-ти.
  3. Реквизиты карты оформлены на старую фамилию — это актуально при смене фамилии, например, при регистрации или расторжении брака. В этом случае счет может быть открыт на прежнюю фамилию. Необходимо проверить, чтобы в разделе заявления о платежных данных было правильно указано фамилия, имя, отчетство получателя средств — ФИО получателя должны совпадать с ФИО заявителя. Если эти реквизиты будут разные, то ПФР откажет в выплате школьнику.
  4. Второй родитель уже подал заявление на пособие, и выплата ему одобрена. Это возможно, так как заявить право на 10000 руб. может заявить один из законный представителей ребенка (родителей, усыновителей, опекунов, попечителей). Не получится дважды подать заявление на одного и того же ребенка. Одобрена будет та заявка, которая будет обработана ПФР первой, по второму заявлению придет отказ.

Причиной отказа не может быть отсутствие карты МИР. Выплата школьникам в размере 10000 — разовая, а потому может быть получена на любую карту, не только платежной системы МИР.

Также причиной отказа не может быть отсутствие дохода или слишком большой его размер у семьи. Пособие положено на каждого ребенка, подходящего под заявленные условия. Уровень заработка семьи не является критерием оценки права на денежные средства.

Что делать, если ПФР отказал в пособии

Если электронная заявка через госуслуги в Пенсионный фонд подана, а через несколько дней приходит отказ в выплате, то, прежде всего, нужно проверить свое заявление.

Следует перейти в личный кабинет сайта госуслуг, открыть заполненную ранее заявку и проверить, чтобы все реквизиты были заполнены верно — свои, на ребенка, платежные данные.

Если есть ошибки, то можно подать заявление заново, указав верные данные.

Если не получается подать заявку через госуслуги, нужно прийти лично в отделение ПФР и подать заявление в бумажном виде.

Времени на подачу документов достаточно — прием заявлений осуществляется с 15 июля до 1 ноября 2021 года.

Если отказано в выплате после первой подачи, при этом заявитель уверен, что право на выплату есть, то лучше пойти лично в отделение ПФР по месту жительства и подать документы повторно.

Почему банки отказывают ИП в выдаче кредита и что делать в случае отказа

Причины отказа в выдаче кредита ИП

Чтобы до конца разобраться, почему ИП не дают кредит, следует стать на сторону банка и увидеть ситуацию глазами его представителей. Банк – не спонсор, существующий ради блага бизнесменов.

Цель любого банка – правильно оценить риски по проводимым операциям. Если риски значительны, удобнее отказаться от потенциально проблемного клиента-неплательщика. Каждый кредитор имеет собственный стиль «отсеивания» заемщиков. Кроме того, одобрить займ или нет — решает не один человек. Система предполагает многоступенчатую схему согласований.

Одно можно сказать точно: чем значительнее банк, тем многообразнее набор его инструментов по оценке благонадежности клиента. Если не дают кредиты в банках – проверьте, возможно, в представленном ниже перечне вы узнаете одну из реальных причин:

  1. Вы не набрали «проходной» скоринговый балл.

Частично проверка надежности клиента проходит в автоматическом режиме. В банковских компьютерах установлено специальное ПО, чтобы выявить, с какой процентной вероятностью клиент вернет деньги. В программу вносятся данные ИП о его возрасте, трудовом стаже, доходах и другие. В результате обработки система выдает балл.

Скоринговый балл набирается с учетом, так называемых, формальных параметров, имеющих свои ограничения. Например, возраст младше 21 года или старше 60 снижает шансы на одобрение заявки. «Долгожительство» ИП также имеет большой вес. Учитывается и регистрация: в городе или регионе присутствия банка.

Основополагающим параметром является именно доход клиента. Если будущий ежемесячный платеж составляет больше половины от потенциального дохода, это не свидетельствует в пользу платежеспособности клиента.

  1. У вас плохая кредитная история.

Наверное, только ленивый не обсуждал степень влияния кредитной истории на действия кредиторов. Она небезупречна, если допускались просрочки по ипотечным платежам, мелким займам, или имеется задолженность по выплатам.

Также подозрительно отсутствие какой-либо кредитной истории вообще – то есть если вы ни разу не брали займ. В этом случае невозможно предсказать, каким плательщиком вы окажетесь. Кредитные организации отрицательно относятся к бизнесменам, которые уже обращались за деньгами и получили отказы.

  1. Вы подали заведомо недостоверные сведения о своем бизнесе.

Следует прислушаться к советам опытных бизнесменов – не пытайтесь хитрить, выставляя свой бизнес в более выгодном свете. Подавайте только реальные данные, иначе с большой долей вероятности вам откажут в кредитовании.

  1. Вы не пожелали брать целевой кредит.

Банк неохотно выдает бизнесу нецелевые кредиты, потому что неизвестно, на что ИП эти деньги потратит. При наличии цели есть некоторая гарантия, что бизнесмен настроен серьезно и потратит средства именно на развитие своего дела: купит технику, оборудование, транспорт и так далее.

  1. Вы не пожелали брать займ под залог имущества.

Наличие обеспечения дает гарантию, что вы не исчезнете бесследно, а в случае неуплаты банку будет чем «поживиться». В отличие от юр. лиц, ИП отвечает перед кредиторами всем своим имуществом.

  1. Вам нужен краткосрочный кредит.

Если вы не желаете быть должником более 6 месяцев, то можете быть не особенно интересны кредитной организации. К этому же пункту относятся ситуации, когда в кредитной истории имеется несколько досрочно погашенных займов. Банк, прежде всего, заинтересован в своих процентах, а при коротких сроках он может просто не захотеть тратить на вас время.

  1. Недоходная сфера бизнеса.

Сама сфера рыночной экономики, в которой представлен бизнес, признается неконкурентоспособной. Банк отказывает, потому что не верит, что в этой нише вы сможете заработать и вернуть долг.

Что делать, если отказали в выдаче кредита?

Главное – не думайте, что всем займы одобряют, а не везет только вам. При текущих тенденциях в банковском секторе банки очень боятся, что Центробанк заподозрит их в финансировании теневого бизнеса. Что делать, если отказали в кредите?

  1. Проверьте вашу кредитную историю. В интернете множество предложений от компаний, которые за небольшую плату готовы сгенерировать для вас отчет по вашей кредитной истории. Вы узнаете, не числится ли ваш паспорт в «черном» списке, какой ваш скоринговый балл, имеются ли у вас просрочки или ошибки в данных.
  2. Проведите работу над ошибками. Если вы не всегда были примерным плательщиком, или у вас не было займов вообще, возьмите небольшой потребительский кредит и добросовестно выплатите его.
  3. Купите справку о причинах отказа. Существуют кредитные организации, которые за плату выдадут справку о причинах отказа. Возможно, благодаря ей удастся выяснить, что именно не позволяет выдать средства.
  4. Обратитесь в другой банк. Банк банку рознь. Узнайте заранее, какие именно банки специализируются на работе с представителями малого бизнеса.
  5. Снизьте сумму. Главным фактором остается платежеспособность клиента. Просчитайте, не слишком ли большой долг относительно своих доходов вы хотите взять.
  6. Узнайте, какие государственные программы поддержки малого бизнеса действуют в вашем регионе. Возможно, удастся стать её участником.
  7. Станьте на время наемным работником. Как ни странно, но в случае нужды бизнесмены даже трудоустраиваются в другом месте, чтобы иметь официальную зарплату и взять средства уже в качестве наемного физического лица.
Читать еще:  Какие документы для очереди в детский сад

Как увеличить свои шансы на получение кредита?

Существует несколько приемов, благодаря которым можно повысить шансы на одобрение кредита ИП:

  • обращайтесь за в тот банк, с которым уже сотрудничали. Даже если когда-то вы брали там деньги как наемный работник, для банка вы уже не будете «человеком с улицы»;
  • отправляйтесь в кредитную организацию тогда, когда бизнесу исполнится больше года;
  • при целевом кредите предъявите специалисту подробный бизнес-план, по которому будет ясно, на что пойдут деньги;
  • найдите поручителя. В некоторых банках этот фактор является определяющим;
  • соглашайтесь на открытие текущего или расчетного счета. Таким образом, вы продемонстрируете, что нацелены на серьезное и долгосрочное сотрудничество;
  • если вы открываете расчетный счет, то можете работать с ним на условиях овердрафта. Это значит, что какой-то процент средств на счете будет кредитным;
  • вы можете оформить возобновляемый заем. По окончании одного ссудного периода и выполнения всех условий по нему автоматически будет предоставлен следующий заем. Такой подход говорит о стабильности вашего бизнеса.

Может ли банк отказать в выдаче предварительно одобренного кредита

Обычно после подачи заявки на получение кредита заемщик получает сообщение о том, что обращение предварительно одобрено. Но это не всегда означает, что гражданин получит деньги. Такое уведомление говорит о том, что документы, предоставленные клиентом, были обработаны и проверены на достоверность.

Статус заявки “Предварительно одобрена”

Предварительно одобренная заявка на получение кредита не гарантирует получение заемных средств. Это промежуточное решение.

Окончательный вердикт основывается на нескольких факторах. Самый главный из них — платежеспособность клиента, которая проверяется позже. Если она не отвечает требованиям банка, будет принято отрицательное решение.

Кредит предварительно одобряется, когда:

  1. Клиент заполнил и отправил заявку онлайн на сайте кредитора. После этого ему нужно будет лично обратиться в отделение банка с полным пакетом документов.
  2. Заемщик оформляет залоговый кредит, включая ипотеку. После этого ему необходимо предоставить финансовому учреждению документальное подтверждение владения залоговым имуществом.
  3. Гражданин предоставил справку о доходах или разрешил кредитору получить данные о себе в Налоговой службе.

Иногда уведомление о предварительно одобренной заявке поступает, даже если клиент не подавал заявку на кредит. Таким образом кредиторы стараются привлечь внимание заемщиков и побудить их воспользоваться кредитным продуктом. Получателю такого сообщения нужно лишь подтвердить свое согласие на дальнейшую обработку заявки.

Как проверяется платежеспособность заемщика

Во время оценки способности клиента регулярно вносить платежи по кредиту банк оценивает свои риски, на основе чего принимается решение о выдаче средств. Заемщик проходит глубокую и всестороннюю проверку по следующим параметрам:

  • личные данные;
  • справка о доходах;
  • кредитная история и кредитный балл;
  • кредитная нагрузка заемщика;
  • чистота залогового имущества;
  • документы поручителя (при наличии).

Почему случается отказ после предварительного одобрения

Обычно банк отказывает в выдаче средств, если заемщик не предоставил полный пакет документов, предоставил ложные данные о себе или залоговом имуществе, имеет плохую кредитную историю, низкий уровень дохода.

Основные материалы

  • Частным лицам
  • Ипотека
  • Рефинансирование
  • Под залог
  • Плохая кредитная история

Кредит наличными

  • Ипотека
  • Рефинансирование
  • Под залог
  • Плохая кредитная история
  • —>

    • Бизнесу
    • Рефинансирование
    • Ипотека
    • Инвестиционный
    • Овердрафт
    • Экспресс

    Оборотный

  • Рефинансирование
  • Ипотека
  • Инвестиционный
  • Овердрафт
  • Экспресс
  • Бизнесу
  • —>

    • О нас
    • Отзывы
    • Вопрос-ответ
    • Партнеры
    • Калькулятор
    • Новости
    • Контакты
    • Карта сайта
    • Поиск

    Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

    Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

    Настоящее согласие дается мной:
    Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

    Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор».

    Просим обратить внимание

    Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

    Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

    Когда вам могут отказать в выдаче средств

    • Инвестировать
    • О нас
    • Услуги
    • Преимущества
    • Отзывы
    • Контакты

    Терминология

    Кредитная история – история взаимоотношения кредитополучателя с банками. Какие кредиты брал, рассчитывался ли в срок, были ли просрочки платежей или штрафы.

    Stop-факторы – предпосылки для отказа в кредите.

    Go-факторы – факторы, влияющие на положительное решение банка.

    Скоринг – банковская программа, которая сканирует данные потребителя и выдает решение о выдаче (или невыдаче) кредита.

    Предельная долговая нагрузка – отношение ежемесячных выплат по кредиту к доходам кредитополучателя. Оптимально, если предельная долговая нагрузка не превышает 50%.

    Как банки принимают решение: отказать или выдать кредит

    1. Скоринг
    Когда ваша заявка на кредит поступает в банк, за дело принимается скоринговая программа. С помощью математических алгоритмов она проверяет надежность потребителя по определенным критериям. За прохождение каждого пункта отбора программа присуждает баллы. После проверки человек получает некое количество баллов, которое определяет, пройдет его заявка к следующему этапу проверки или нет.

    Критерии для скоринга в разных банках отличаются друг от друга. Количество баллов, которое необходимо набрать, тоже. Этим объясняется, почему одному и тому же человеку в одном банке отказывают, а в другом – одобряют кредит.

    2. Финансовая проверка и оценка внешности
    Вторым этапом происходит проверка финансового состояния и оценка внешнего вида. Банк проверяет средний уровень заработка, источники доходов, расходы, количество иждивенцев в семье, связи с предприятиями-банкротами и т.д.

    Сотрудник, отвечающий за оформление заявки, будет оценивать внешний вид, поведение и манеру речи заявителя.

    3. Проверка службы безопасности
    Последний этап проверки осуществляет служба безопасности банка. Сотрудники проверяют кредитную историю, звонят по телефонам, указанным в анкете. Если на этом этапе что-то покажется подозрительным, в кредите откажут.

    Какую информацию о клиентах банки анализируют

    1. Анкетные данные.
    Банк проверяет достоверность указанных данных, сверяет их с данными кредитополучателя из других источников. При этом проверяется соответствует ли человек требованиям банка: возраст, регистрация, место проживания и работы.

    2. Платежеспособность.
    Происходит сравнение доходов потребителя с ежемесячными суммами оплат с ежемесячными выплатами по кредитам. При этом учитывается семейное положение, количество работающих взрослых в семье и количество детей.

    3. Отсутствие просрочек по другим платежам.
    Банк тщательно проверит, как выполнялись обязательства по предыдущим кредитам, были ли штрафы, просрочки, досрочное погашение. Кроме того, будет учтена информация по другим обязательным платежам – штрафам, коммунальным услугам и др.

    4. Количество активных (невыплаченных) кредитов.
    Влияет на расчет величины предельной кредитной нагрузки.

    5. Предыдущие запросы на кредит и процент отказов.
    В кредите может быть отказано, если человек обращается за деньгами слишком часто.

    6. Наличие собственности.
    Наличие в собственности недвижимости или автомобиля – будет плюсом в принятии решения о кредите. В случае просрочки платежа у банка будет возможность вернуть задолженность.

    7. Профессиональный стаж.
    Более благонадежным считается человек больше года работающий на одном месте. Занимаемая должность тоже имеет значение.

    Кредитная история

    Кредитная история появляется у человека после первого кредита или рассрочки. Это виртуальная ячейка памяти в базе данных банковской системы, которая сохраняет информацию обо всех платежах, просрочках, судебных исках и конфискации имущества.

    Получение кредита напрямую зависит от кредитной истории.

    Анализируя кредитную историю, служба банка делает вывод о платежеспособности и надежности кредитополучателя. Эта информация также необходима при принятии решения о сумме кредита и процентной ставке.

    Причины отказа в кредите в банке

    Причины отказа в кредите можно разделить на объективные и субъективные.

    Заявитель не подходит под определенные банком критерии.

    Не соответствует требованиям банка
    Не является гражданином РФ, слишком молодой или, наоборот, пожилой, не работает или зарабатывает недостаточно.

    Плохая или нулевая кредитная история
    Отказать в кредите банк может не только с плохой, но и с нулевой кредитной историей. Если человек первый раз запрашивает кредит, банк рискует. Поэтому может либо отказать в кредите, либо выдать меньшую сумму под более высокий процент.

    Платежеспособность клиента
    Маленькая зарплата, другие платежные обязательства, вероятно, станут причиной отказа.
    Возможна и обратная ситуация. Клиент с высоким доходом, запрашивающий маленькую сумму кредита, не выгоден для банка. Он выплатит этот кредит досрочно, и банк не получит свою прибыль.

    Собраны не все документы
    Документы должны подаваться в соответствии с требованиями банка.

    Анкетные данные не соответствуют действительности
    В кредите будет отказано, если анкетные данные указаны неверно. Достоверность указанных сведений легко проверяется службой безопасности.

    Слишком много кредитов
    В данном случае причин для отказа две. Первая – это высокая предельная нагрузка. Банк может посчитать, что у вас недостаточно средств для оплаты еще одного кредита.

    А вторая – банк может заподозрить вас в том, что вы берете кредит, с целью расплатиться по предыдущему.

    Поручительство за другой кредит
    Поручитель рассматривается банком как потенциальный плательщик кредита. И если долг по кредиту, за который вы поручились, большой, вам могут отказать в новом займе.

    Долги и штрафы
    Если будущий кредитополучатель имеет задолженности по коммуналке, алиментам или штрафам, где гарантия, что он будет вовремя оплачивать проценты по кредиту?

    Профессия и работодатель
    К некоторым профессиям банки относятся предвзято. К ним относятся специалисты с низкой квалификацией, сезонные рабочие, специалисты, работающие с риском для жизни.

    Подозрительно хорошо: почему банки могут отказать в выдаче кредита

    В начале 2021 года правительство РФ отклонило законопроект об обязательном объяснении причины отказа в выдаче кредита. Банки по-прежнему не обязаны раскрывать клиентам подобную информацию. Финтолк готов назвать самые популярные причины, по которым банк может отказать вам в кредите.

    Читать еще:  Как научиться писать исковое заявление грамотно

    Читайте в статье:

    Другой кредит

    Бывает, что люди обращаются за кредитом в банк, в котором у них уже есть действующий кредит. Естественно, если прошлый заем вы успешно и своевременно погасили, скорее всего, банк будет не против снова предоставить вам наличные. А вот если вы все еще должны банку деньги, в выдаче нового кредита может быть отказано.
    Вспомним, что банки могут выдавать денежные средства на продолжительное время. К примеру, кредит наличными от банка «Открытие» может выдаваться на срок до пяти лет. Неудивительно, что клиенты «забывают», что обслуживают какие-то долги — с годами процедура становится рутинной.
    Кроме того, финансовые организации могут знать о ваших задолженностях в других местах. Вся эта информация учитывается в индексе долговой нагрузки — то есть соотношении доходов клиента с его суммарными расходами по кредитным платежам. Долговая нагрузка не должна быть чрезмерной.

    Если получили отказ по кредиту, а средства нужны – оформите кредитную карту Тинькофф Platinum на официальном сайте банка по ссылке всего за 5 минут и получайте кешбэк до 30% за все покупки.

    Плохая кредитная история

    Самая частая причина всех отказов — это плохая кредитная история. Проще говоря, в глазах любого банка вы являетесь плательщиком с хорошей или плохой репутацией. Если везде своевременно и в полном объеме погашать все задолженности (и подтверждать это документально), для любой кредитной организации вы окажетесь более предпочтительным клиентом, чем тот, на ком числятся долги. Кстати, проверить свою кредитную историю можно на сайте госуслуг.

    С другой стороны, если по вашей заявке вы получаете отказ в одном банке, не факт, что другой банк не предоставит вам своих услуг. К примеру Банк Жилищного Финансирования (БЖФ) на официальном сайте заявляет, что готов в индивидуальном порядке рассмотреть любую кредитную историю.

    Александра Базак, независимый финансовый советник:

    — Главными я считаю две причины отказа: плохая кредитная история или в принципе ее отсутствие, ведь у банка нет гарантий, как будет выплачиваться долг. Также наличие судимости — достаточно частая предпосылка отказа в кредите потенциальному клиенту. Банковские учреждения всегда изучают информацию по доходам, и если платеж составляет более чем 40% от него, то вероятно отклонение. Из неочевидных причин могут быть: беременность или декретный отпуск, отсутствие записи об армии. Правда, не обо всех причинах вам могут сказать вслух.

    Низкая платежеспособность

    Нужно понимать, что основная цель выдачи кредита банком состоит в его, банка, прибыли. Кредитная организация как бы «продает» вам денежные средства, а проценты — это стоимость кредита. Банк заинтересован в высоких и постоянных доходах клиентов, его интересуют низкие риски, хорошее обеспечение и предсказуемая возвратность. Короче, доходы должны быть соразмерны сумме кредита: чем выше ваши ежемесячные заработки, тем большую сумму банк будет готов вам предоставить.

    Но это не значит, что с низкими заработками вам гарантирован отказ. К примеру, кредит наличными от Альфа-Банка доступен для лиц с постоянными доходами от 10 000 рублей в месяц.

    В любом месте получить одобрение заявки помогут:

    • официальное трудоустройство;
    • продолжительный стаж работы;
    • невысокий уровень долговой нагрузки;
    • наличие имущества для залогового обеспечения и так далее.

    Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, руководитель российского представительства Фонда прямых инвестиций Республики Армения:

    — Менее охотно банки дают большие кредиты индивидуальным предпринимателям, которые обращаются как физические лица и просят деньги на личные нужды. При этом неважно, какой оборот имеет ИП, большую сумму банк более охотно даст человеку, имеющему средний доход и работающему по найму. Также значение имеет стаж работы на одном месте. Если за кредитом обращается человек со стажем работы от трех до шести месяцев, то ему дадут меньшую сумму и под более высокий процент, чем тому, который работает на одном и том же месте больше года.

    Недостоверные сведения

    Отказать в выдаче кредита могут за преднамеренное предоставление недостоверных сведений. Например, если клиент заявляет о высоких доходах, но никак не может их подтвердить. Не стоит вводить банк в заблуждение и относительно других открытых задолженностях, представлять фиктивные документы и допускать специальные «ошибки» при заполнении анкет. Любой обман вызовет у финансовой организации негативное к вам отношение.

    Если клиент злоупотребляет доверием банков — вводит в заблуждение, не возвращает деньги, допускает просрочку по платежам и портит свою кредитную историю, банк может включить клиента в черный список должников.

    Помните, что набор документов (помимо паспорта) для подачи заявки на кредит может отличаться в зависимости от организации:

    • в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) необходима справка о доходах или выписка из Пенсионного фонда России;
    • в ВТБ вместо 2-НДФЛ может быть предоставлена справка по форме банка.

    В любом случае все справки должны быть заполнены корректно, а выписки — актуальны.

    Иные причины кредитного отказа

    Есть и другие поводы, по которым банк может отказать в выдаче кредита наличными.

    • достижение определенного возраста. Например, нецелевой кредит МТС Банка выдается лицам в возрасте не младше 20 лет;
    • трудовой стаж. Например, кредит наличными от Промсвязьбанка доступен для лиц с трудовым стажем от четырех месяцев на последнем месте работы;
    • проживание в России, а не за границей.

    Могут быть и другие причины. Чаще всего нигде не прописанные. Беременность, судимость или просто сомнительные, с точки зрения банка, цели получения денежных средств — никто вам не скажет прямо, что это причина. Но это точно может быть причиной.

    Понравилась наша статья? У нас около 900 полезных публикаций на самые разные темы. Лучшей благодарностью для нас станет, если вы подпишетесь на наш канал в Telegram.

    Причины отказа в выдаче кредита

    Несмотря на широкую рекламу и видимую доступность потребительского кредитования, одобрение получает не каждый, кто обращается за займом в банк. Разберем основные причины, по которым финансовая организация может отказать в оформлении кредита.

    Введение

    Получить потребительский кредит, на самом деле, не так-то просто, как кажется на первый взгляд. При рассмотрении анкеты банковская организация учитывает много факторов, в том числе кредитную историю, платежеспособность, социальный статус заемщика и многое другое. Именно поэтому в выдаче займа может быть отказано, ведь каждый банк оценивает заёмщика по-своему. А что самое обидное в этом вопросе, так это причина отказа, ведь банковская организация оставляет за собой право принятия решения, поэтому о причинах отказа не сообщается. Ниже пойдет речь о самых распространенных причинах, из-за которых в выдаче ссуды может быть отказано даже платежеспособному заемщику.

    Несоответствие заемщика требованиям банковской организации

    У каждой кредитной организации есть свои требования к потенциальным заёмщикам. Кому-то важен возраст заявителя, кому-то его заработная плата и т. д. Но основные требования банка – это гражданство РФ, возраст свыше 18−21 года, наличие постоянной регистрации на территории РФ, наличие постоянного источника дохода. Также не маловажное значение имеет минимальный трудовой стаж на последнем месте работы и общий за все время трудоустройства. Очень часто бывает так, что заемщики просто не соответствуют всем этим требованиям. Ну, например, на последнем месте работы клиент проработал всего 3 месяца, а кредитор требует стаж не менее полугода. Соответственно, при подаче заявки такой клиент получит отказ.

    Испорченная кредитная история и низкий скоринговый балл

    Пожалуй, это самая распространенная причина, по которой банки отказывают в выдаче. После подачи заявки, кредитор в первую очередь оценивает кредитную историю потенциального заемщика, чтобы оценить его шансы на выплату долга. Если ранее заявитель допускал просрочки платежа или вовсе не платил по обязательствам, в выдаче денежного займа будет сразу же отказано. Все дело в том, что банк не хочет рисковать своими денежными средствами, ведь клиент и в этот раз может просрочить платежи и не погасить долг. Именно финансовая дисциплинированность играет важную роль при рассмотрении анкеты.

    Однако здесь стоит отметить и такой момент, как слишком хорошая кредитная история. Почему, спросите вы? А все потому, что клиенты, досрочно погашающие свои обязательства, неинтересны банку, так как на таких клиентах сложно заработать. Вероятнее всего, лицам, которые раньше срока погашают обязательства, также откажут в выдаче.

    Испорченная кредитная история, в принципе, поддается улучшению. Для этого есть несколько способов, например:

    • микрозаймы и своевременная их выплата;
    • участие в программе «кредитный доктор»;
    • оформление товарного кредита и его погашение по графику;
    • пользование кредитной картой и т. д.

    Что касается людей, у которых кредитная история нулевая, то для них тоже не все так радужно. Во-первых, у банка нет представлений о финансовой дисциплинированности заёмщика. Во-вторых, таким клиентам сложно подобрать условия кредитования.

    Наличие судимости

    Как правило, ни один банк не станет сотрудничать с такой категорией граждан, у которых за плечами имеется судимость, и не имеет значение по какой статье. Все дело в том, что человек, которых хоть раз нарушил закон, может вновь предстать перед судом, а это значит, что задолженность не будет выплачена.

    Низкий уровень дохода

    Основной доход кредитора от выдачи кредита – это проценты, которые выплачивает заемщик за пользование денежными средствами. Поэтому банку необходимо быть уверенным в том, что дохода клиента вполне хватит для погашения обязательств по договору. Как показывает практика, из дохода семьи или гражданина, не должно уходить более 30−50% на погашение кредитов. Если сумма обязательств превышает 50% общего дохода, в выдаче займа, вероятнее всего, будет отказано.

    Слишком высокий доход

    Ни для кого не секрет, что клиент, получающий заработную плату в 100 000 рублей, и берущий кредит на сумму 50 000 рублей на 60 месяцев, покажется подозрительным. Также подозрительно кредиторы относятся и к таким клиентам, которые приобретают бытовую технику в магазине в кредит стоимостью не более 10 000−15 000 рублей, когда их ежемесячной доход составляет более 50 000 рублей. В этом случае кредитный специалист может подумать, что заявитель предоставляет ложные данные, поэтому в выдаче ссуды может быть отказано.

    Более 3−5 действующих кредитов

    Ни для кого не секрет, что наличие большой долговой нагрузки плохо влияет на платёжеспособность клиента. Кредиторы стараются отказывать в выдаче нового займа тем заемщикам, у кого уже открыто более 2−5 кредитов. Дохода клиента может просто не хватить на выплату всех долгов, и кредитуемый просто попадет в «долговую яму». Что касается ипотеки, то она, как правило, одобряется только тем клиентам, которые погасят сначала все свои долги и обязательства перед другими банками.

    Опасная работа заемщика

    Гражданам, которые работают спасателями или пожарными, в сотрудничестве с банком может быть также отказано. Все дело в том, что такие люди каждый день подвержены риску и могут погибнуть, спасая жизни других людей. Одобрение возможно, но в том случае, если клиент оформит ссуду с услугой страхования жизни и здоровья.

    Большая сумма кредита

    При рассмотрении заявки кредитор учитывает официальный доход заявителя и опирается исключительно на него при выборе кредитного лимита для заемщика. Как было сказано ранее, сумма платежей по всем займам не должна превышать 30−50% от общего дохода клиента. Если платеж по запрашиваемой сумме будет слишком большой, то в выдаче может быть отказано. В этом случае, банк может предложить клиенту уменьшить размер кредита или увеличить срок займа.

    В статье приведены только 8 основных причин, по которым банки, чаще всего, отказывают клиентам в выдаче. На самом деле, их большое количество, которые могут быть даже неизвестны простому гражданину. Однако в заключении хотелось бы сказать, что кредит, это ответственный шаг, к которому необходимо подходить с «холодной» головой, взвесив все «за» и «против» и оценив свои шансы на погашение. Только так заемщик сможет избежать долговой кабалы и не станет заложником сложной финансовой ситуации.

    голоса
    Рейтинг статьи
    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector